Bonificaciones y penalizaciones en el seguro de coche

Una bonificación es un descuento sobre el precio base de una póliza. Se aplica a la persona que contrata un seguro. Esto se hace para marcar diferencias entre los conductores dependiendo de su historial de siniestralidad. Así, los conductores con un mejor historial serán los más favorecidos.

De la misma manera que existen bonificaciones, también hay penalizaciones, que suponen un recargo sobre la tarifa base. Se trata, pues, de un sistema para recompensar y penar a los conductores.

Sistema bonus- malus
Se llama así al sistema que imponen las aseguradoras para diferenciar a los distintos tipos de conductores.  Consta de tres zonas diferenciadas:

• La zona neutra: aquí estarán los conductores que no tiene ni bonificaciones, ni recargos. Normalmente es en esta zona donde comienzan todos los usuarios.
• La zona de “los malos”: aquí se aprecia como será la evolución de la prima en caso de que el conductor tenga un comportamiento incívico al volante.
• La zona de los “buenos”: todo lo contrario de la anterior. Aquí se apreciará la evolución de la prima en caso de que el conductor carezca de percances relacionados con la circulación.
  
  

Los porcentajes, tanto de bonificación como de recargo, que se aplican a los conductores varían dependiendo de las compañías. Estos porcentajes también fluctúan anualmente.


Sistema de bonificaciones
La cuantía de las bonificaciones varía, en efecto, dependiendo de diversos factores. Conviene, sobre todo, saber cuál es la máxima bonificación posible. Normalmente este tope oscila entre 40 % y 60 %. Aunque hay compañías que varían sus criterios dependiendo de si se trata de un seguro a todo riesgo o un seguro a terceros. Así, en el primer caso llegarán normalmente al 60 % mientras que los otros se quedarán en torno al 30 %.

Hay que tener en cuenta, por otra parte, cuánto tiempo hará falta para conseguir esa máxima bonificación. Una vez más, existen todo tipo de casos dependiendo de la compañía. Desde algunas en las que en 5 años es posible alcanzar la máxima bonificación del 50 %, hasta otras en las que hacen falta 15 años para llegar a la misma cantidad.  También es importante saber si las bonificaciones se aplican a todas las coberturas o sólo a unas cuantas.


Sistema de penalizaciones
Cada vez que recurrimos al seguro por algún percance con nuestro vehículo, esto acarrea consecuencias: la prima que pagamos anualmente aumenta. Conviene, pues, conocer los diferentes casos de penalizaciones. Para conocer el sistema de penalizaciones lo más frecuente es que tengamos que leer la letra pequeña puesto que las aseguradoras suelen anunciar su sistema de bonificaciones, pero omiten el de penalizaciones. Siendo éste en muchas ocasiones poco equitativo, es decir, que con solo un parte podemos perder bonificaciones que hayamos tardado años en conseguir. Es posible incluso que por dar más de una determinada cantidad de partes, la aseguradora se niegue a renovarnos la póliza.

Por otra parte, existen compañías en las que cuando se da un parte, toda la bonificación es eliminada, mientras que en otras afectará solamente en la cobertura del parte dado.

Por último, conviene aclarar un aspecto. Normalmente se suele pensar que las bonificaciones afectan a toda la póliza pero esto no es así. Una póliza está compuesta por:

• Las coberturas contratadas
• Dinero destinado al Consorcio de Compensación de Seguros
• Cantidad destinada a impuestos
  
  

Ni el Consorcio de Compensación de Seguros ni la hacienda tributaria aceptan bonificaciones, por lo que éstas solo pueden aplicarse a la suma destinada a pagar las pólizas contratadas. Existen incluso ocasiones en las que no todas las coberturas admitirán bonificaciones, con lo que sólo se aplicarán a algunas coberturas contratadas.

A modo de recordatorio, cabe especificar que el dinero destinado al Consorcio de Compensación de Seguros sirve para que sea posible cubrir riesgos que ninguna compañía cubre (desastres naturales, por ejemplo), así como también para asegurar los percances de aquellas personas que no son aceptadas por ninguna aseguradora.