Banca online
Actualmente la gran mayoría de las entidades financieras ofrecen servicios online. Proporcionan a sus clientes una contraseña y firma digital para poder realizar la mayor parte de las operaciones mediante Internet sin necesidad de acercarse a la oficina. Habitualmente otorgan ventajas como transferencias gratuitas, posibilidad de registrar las cuentas favoritas (cuentas con las que el titular suele operar), recargas de móvil, envío de mensajes de texto, entre otras ventajas. Sin embargo, para contratar este servicio se debe acudir a la oficina de la entidad.
Por otro lado, existen entidades financieras que solo operan online, es decir, que no tienen oficinas físicas, como ING Direct, Openbank del Grupo Santander, entre otros. La banca online permite realizar frecuentemente las siguientes operaciones:
- Consultas de saldo y movimientos
- Transferencias y traspasos tanto nacionales como internacionales
- Pago de impuestos
- Solicitud de cheques, tarjetas y cartilla de ahorro
- Contrataciones de planes de pensiones, tarjetas de crédito o débito y otras operaciones variadas
- Calculadora y simuladores de gastos que ayudan al cliente a estimar los costes de una hipoteca o de un servicio determinado
Seguridad de la banca online
La banca utiliza un sistema de seguridad llamado SSL (Secure Sockets Layer), que es un sistema de encriptación que cifra la información antes de enviarla y solo otorga acceso al destinatario para descifrarla, haciendo que los datos sean inaccesibles para terceros. En cada operación el cifrado varía, lo que proporciona una mayor seguridad.
No obstante, el titular debe asegurarse de acceder de forma correcta a la página y evitar posibles robos de identidad. Se debe tener en cuenta algunas recomendaciones importantes en materia de seguridad en Internet. Entre algunas enunciamos:
- Teclear la dirección del banco en la barra de navegación, no introducirla en buscadores.
- Al momento de acceder en la página web, debe aparecer un símbolo de un candado (encriptación), es la forma de identificar que una página está protegida.
- No acceder al banco desde el correo electrónico. A menudo se recibe publicidad o información falsa (pishing) sobre entidades financieras. Esto consiste en hacer pasar por autentica a una empresa o entidad financiera fraudulenta y solicitar datos a los clientes de la misma, para poder realizar fraudes financieros. Entre otros medios que utilizan para las operaciones engañosas se encuentran los mensajes de móvil o llamadas telefónicas que suplantan la identidad de la entidad oficial.
- Otro problema frecuente en la actualidad es el denominado pharming, que consiste en desviar (redireccionar) al cliente cuando teclea la dirección de su banco a una página web falsa, con la misma apariencia que la real.
- El titular dispone de un número o nombre de acceso, de una contraseña y de una firma digital para poder realizar las operaciones. En caso de robo de cualquiera de estos datos, deberá contactarse con la entidad. A partir de ese momento, el banco se hará cargo de todos los gastos que se deriven de esta situación, salvo que se descubra que ha habido un comportamiento negligente por parte del titular de la cuenta.
- La firma electrónica puede ser una combinación alfanumérica o unas coordenadas de una tarjeta, que el banco haya proporcionado al cliente. Proporciona un nivel bastante elevado en materia de seguridad.
Comisiones de la banca online
Normalmente, las operaciones que se realizan on line comportan menos comisiones que las que se realizan físicamente, ya que el uso de Internet agiliza el trabajo en las oficinas y se compensa con la gratuidad en ciertas operaciones. Sin embargo, dependiendo de la entidad existen aún cobros por estos procedimientos.
Bolsa en la banca online
La banca online ofrece la posibilidad al cliente de participar en la Bolsa utilizando al banco como intermediario, como ocurre con las cuentas de valores. Algunas entidades ofrecen la posibilidad de programar la compraventa de acciones para el momento en el que los costes y precios de mercado favorezcan al cliente. No obstante, es necesario consultar las comisiones derivadas con la entidad.
Depósitos de bienvenida de la banca online
Se trata de uno de los productos más atractivos de la banca online. Cuando abrimos una cuenta, podemos contratar un depósito de bienvenida, que consiste en un determinado ingreso de capital con un alto interés y limitado a uno o dos o meses de contratación.
Ventajas de la banca online
- Las cuentas bancarias online están protegidas por eficaces sistemas de seguridad, por lo que además de agilizar las operaciones, se garantiza la privacidad y seguridad de los datos del cliente.
- Ahorro de tiempo y dinero. Se evita el pago por operaciones que serían probablemente cobradas en la sucursal física, y ahorro de tiempo y dinero por la eliminación de traslados físicos del cliente.
Desventajas de la banca online
- La mayor parte de entidades financieras con sede física y que ofrecen la posibilidad de operar online siguen forzando al cliente a acudir a la sucursal para realizar algunas operaciones. La banca por internet no cubre todas las operaciones y los problemas deben solucionarse en las propias oficinas.
- Las entidades, aunque permiten casi todo tipo de operaciones, penalizan el uso de oficinas reales, cobrando por las operaciones que se realizan en las sucursales.
- Muchas veces la obtención de datos para comenzar a operar por parte de una entidad con sede física es lenta, lo que supone que muchos usuarios prescindan de este servicio.
- Muchas personas desconfían de Internet y siguen acudiendo a las oficinas.
- Necesita de un conocimiento básico de Internet, el cual no todas las personas poseen.
