Uso de la tarjeta de crédito en los establecimientos comerciales

Para poder pagar con tarjeta de crédito en un establecimiento comercial, este debe estar asociado a la red de la tarjeta. En esa medida es pertinente que el establecimiento anuncie qué tarjetas admite su sistema. En el caso de que una tarjeta determinada esté admitida, no se podrá negar el pago con la misma, pero sí se podrá establecer límites para que sea válido; siempre y cuando estos sean debidamente anunciados.

Para evitar que se registre en la tarjeta de crédito operaciones no justificadas en establecimientos comerciales, se debe exigir la firma y la documentación del titular para cada operación que se realice con la tarjeta. No obstante, en España no hay ninguna ley que regule este aspecto.

Ante el hecho de falsificación de firmas, el titular deberá dirigirse al tribunal de justicia, que será quien determine la veracidad o falsedad de los hechos. En los casos que suscite duda, se aplicará el límite de responsabilidad del titular hasta 150 euros, registrado en el Código de Buena Conducta de la Banca Europea.


Operaciones de la Tarjeta en un Establecimiento comercial

Cuando se realiza un pago con tarjeta crédito en un establecimiento comercial, se llevan a cabo las siguientes operaciones:

• El titular paga con la tarjeta el precio establecido por un artículo, para ello entrega la tarjeta al vendedor. Este último pasa la tarjeta por el lector de tarjetas, llamado terminal punto de venta, donde se registra y autoriza la operación.
  
  
• El banco que está asociado al establecimiento comercial recibe detalles de la transacción.
  
  
• Este banco envía una orden al banco emisor de la tarjeta.
  
  
• El banco emisor de la tarjeta paga el precio del producto salvo la Tasa Multilateral de Intercambio.
  
  
• El banco asociado con el comercio paga al establecimiento salvo la Tasa de Descuento.
  
  
• El banco emisor de la tarjeta carga a la cuenta del titular el precio del producto.
  
  

Tasas Multilaterales de Intercambio (TIM)

Son las tasas que se pagan entre las entidades bancarias para que puedan realizar las transacciones comerciales, sin importar que las tarjetas correspondan o no a la entidad que realiza la transacción. Sí no existieran las tasas multilaterales de intercambio, el cliente solo podría pagar con tarjeta de crédito en aquellos comercios que tuvieran un acuerdo con su entidad emisora.

Tasas de Descuento (TD)

Son las tasas que paga el establecimiento a su banco. Éstas se acuerdan entre el banco y el cliente, son superiores a las tasas de intercambio que paga el banco; ya que es la forma para que este pueda obtener beneficios de las transacciones. En mayo de 2005, conforme a una resolución del Congreso de Diputados, se redujeron las tasas multilaterales de intercambio. Las tasas multilaterales de intercambio de 2008 son las siguientes: